Kredyt hipoteczny to zobowiązanie nierzadko zaciągane nawet na kilka dziesięcioleci. Na przestrzeni takiego okresu sytuacja finansowa kredytobiorcy może ulec zmianie – zarówno na lepsze, jaki i na gorsze. W obu przypadkach skorzystanie z usługi przeniesienia kredytu hipotecznego może okazać się opłacalne.
Zgodnie z ogólnodostępnymi statystykami, corocznie udostępnianymi przez Komisję Nadzoru Finansowego, już ponad dwa miliony Polaków posiada kredyt hipoteczny. Nie wszyscy kredytobiorcy są jednak zadowoleni z warunków spłaty. Ci, którzy chcieliby je zmienić, mogą skorzystać z usługi przeniesienia kredytu hipotecznego, czyli tak zwanego refinansowania.
Na czym polega przeniesienie kredytu hipotecznego?
Przeniesienie kredytu hipotecznego w nomenklaturze bankowej zwane jest refinansowaniem. Klient, decydując się na skorzystanie z tej usługi, zaciąga kolejny kredyt, tym razem w innym banku, z przeznaczeniem na spłatę obecnego zobowiązania. W związku z tym nowy bank, regulując wszystkie należności klienta, jakie ma on wobec innej instytucji bankowej, niejako przenosi kredyt pod swoją obsługę.
Warto wiedzieć, że przy ubieganiu się o refinansowanie klient ponownie musi przejść proces weryfikacyjny, tożsamy do tego, w jakim uczestniczył, ubiegając się o kredyt hipoteczny. W związku z tym sprawdzana jest także jego zdolność kredytowa. Jeśli będzie ona zbyt niska, refinansowanie nie dojdzie do skutku.
Przeniesienie kredytu hipotecznego ma na celu polepszenie warunków spłaty zobowiązania. Nie w każdym przypadku jest to możliwe, ale istnieją okoliczności, w których skorzystanie z refinansowania może przynieść wymierne korzyści.
Kiedy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Refinansowanie kredytu hipotecznego przeprowadza się po to, żeby klient płacił mniej. Nie zawsze oznacza to, że pożyczkobiorca w ostatecznym rozrachunku ograniczy koszty kredytu. Warto pamiętać, że najczęstszym celem refinansowania jest potrzeba zmniejszenia wysokości comiesięcznej raty.
Kredyt hipoteczny warto przenieść do innego banku, gdy:
- marża kredytu hipotecznego jest wysoka – marża jest jedną ze składowych oprocentowania kredytu. Każdy bank ustala ją indywidualnie. Jej wysokość zwykle nie ulega zmianie przez cały okres spłaty. Jeśli klient spłaca zobowiązanie z wysoką marżą, musi naturalnie liczyć się z wyższymi kosztami. Refinansowanie jest dobrą okazją do negocjacji marży – im mniejszy stanowi procent, tym rata jest niższa;
- klient chce wcześniej spłacić kredyt – banki niechętnie zgadzają się na skrócenie okresu kredytowania, gdyż zarabiają na odsetkach, a te są tym większe, im dłuższy jest okres spłaty. Klient, który zaczął zarabiać więcej i w związku z tym chciałby szybciej spłacić swój kredyt hipoteczny, może z pomocą refinansowania skutecznie skrócić okres spłaty;
klientowi zależy na zmniejszeniu wysokości raty – refinansowanie może również okazać się pomocne w sytuacji, gdy warunki finansowe klienta uległy pogorszeniu. Większość kredytobiorców przenosi kredyt hipoteczny po to, aby wydłużyć okres spłaty, a co za tym idzie – zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty. Chociaż wiąże się to z dodatkowymi kosztami, jest to jeden z dobrych sposobów na to, aby ograniczyć stałe wydatki w domowym budżecie.
