23 marca 2017 to data podpisania przez prezydenta ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawa wejdzie w życie po 3 miesiącach od podpisania.
Warto zatem poznać najważniejsze zmiany które wnosi ta ustawa, spojrzeć na to jak zmienią się relacje na linii kredytodawca – kredytobiorca. Jakie korzyści dla klientów banków ma ta ustawa, co zmienia w przypadku osób, firm pośredniczących w udzielaniu kredytów?
Kredyty we frankach, euro?
Najbardziej nośny temat związany z kredytami hipotecznymi. Rzesze Polaków „wpadło” w spiralę zadłużenia z uwagi na wzięcie kredytu we frankach. Dekadę temu masowo udzielano kredytów w szwajcarskiej walucie i nikt nie przypuszczał, że jej wartość wzrośnie prawie dwukrotnie. To oczywiście uderzyło w kredytobiorców, muszą spłacać większe raty, wartość kredytu przekracza często warto mieszkania. Po wejściu w życie nowej ustawy banki mają obowiązek udzielać kredytów tylko i wyłącznie w walucie jaką zarabia potencjalny kredytobiorca.
Rzetelna i dokładna reklama kredytów
Reklama produktów bankowych takich jak kredyty hipoteczne nie do końca pokazywała potencjalnym klientom to z czym będą musieli się zmierzyć. Brak wielu istotnych informacji za moment będzie przeszłością. Za kilka miesięcy wszystkie reklamy muszą zawierać fakty związane z rzeczywistą stopą oprocentowania (inaczej RRSO), łączną kwotą jaką musi spłacić kredytobiorca, a także jeżeli będzie taka sytuacja, dokładne informacje ze zmianami stóp procentowych. Banki nie mogą również w reklamie nie informować o wysokościach raty czy okresie spłaty całego kredytu. Całość ma być przygotowana na podstawie przykładu reprezentatywnego czyli spotkać się będzie można z symulacją umowy kredytowej, którą bank planuje zawrzeć z 2/3 klientów.
Zakaz sprzedaży wiązanej
Jednym z elementów udzielania kredytów hipotecznych było korzystanie z opcji sprzedaży wiązanej czyli banki do kredytu dołączały różnego rodzaju usługi bankowe. Nie było wyjścia, dostajesz kredyt na zakup nowego mieszkania pod warunkiem skorzystania z karty kredytowej naszego banku, otwarcia rachunku czy też lokaty bankowej. Od teraz jednak z tym koniec, jedynie co bank może zaproponować do kredytu to uruchomienie bezpłatnego ROR-u, mającego obsługiwać spłatę kredytu.
Prawidłowe wyliczanie zdolności kredytowej
Jeżeli bank popełni błąd przy wyliczaniu zdolności kredytowej, jeżeli okaże się, że po jakimś czasie zmieni się sytuacja finansowa kredytobiorcy to bank nie będzie miał prawa wprowadzania zmian w umowach kredytowych. Może to zrobić tylko i wyłącznie za pomocą porozumienia z klientem.
Czas na decyzje o przyznaniu kredytu
Nowa ustawa precyzuje dokładnie terminy jakie mają banki na wydanie decyzji kredytowej oraz ile czasu mają klienci by zaakceptować warunki kredytowe. Ze strony banków będzie termin 21 dni na wydanie decyzji, z kolei klienci mają 14 dni na podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego.
Problem ze spłatą kredytu? Nie stoisz na przegranej pozycji
Biorący kredyty mogą mieć problemy z regularnym spłacaniem. Różne są sytuacje życiowe i do tej pory prowadziły one do jednoznacznej sytuacji. Brak spłat prowadził do utraty nieruchomości ale równocześnie kredyt do spłacenia pozostawał. Po wejściu w życie nowych przepisów bank ma obowiązek pomagać swoim klientom w wyprostowaniu sytuacji finansowej. Każdy kredytobiorca otrzyma okres pół roku na samodzielne działania zmierzające choćby do sprzedaży mieszkania. Jeżeli sprzeda mieszkanie po cenie wyższej niż wynosi kredyt do spłacenia to nadwyżkę zostawia dla siebie. Jeżeli zaś środki ze sprzedaży nie wystarczą na pełne pokrycie należności wobec banku, to wtedy musi zostać wypracowany odpowiedni plan zakładający spłatę resztę kredytu. Nie będzie dochodziło do sytuacji, że banki czym prędzej wszczynają egzekucję, angażują komorników.
Szybsza spłata kredytów bez konieczności dodatkowych opłat
Wcześniejsze spłacanie kredytów hipotecznych było do tej pory obarczone dodatkowymi opłatami. Wraz ze zmianami w prawie takie opłaty będą pobierane jedynie kiedy klient zasygnalizuje spłatę kredytu w okresie pierwszych trzech lat. Po tym terminie bank nie może pobierać żadnych dodatkowych opłat.
Nowa ustawa uderzy w pośredników kredytowych
Na zmianach w ustawie ucierpią pośrednicy kredytowi. Do tej pory zarabiali na prowizjach od banku. Powodowało to, że sugerowali wybór banku od którego otrzymywali największą prowizję. Teraz prowizja będzie pobierana od klientów, co na pewno nie wpłynie pozytywnie na branżę. Osoby zajmujące się pośrednictwem w udzielaniu kredytów hipotecznych wieszczą likwidację nawet kilkunastu tysięcy miejsc pracy, na rynku usług pośrednictwa pozostaną tylko największe firmy. A trzeba wiedzieć, że około 40% wszystkich kredytów hipotecznych udzielanych jest właśnie poprzez pośredników.
